El abusivo suelo hipotecario

Y no es que el suelo de la hipoteca sea la parte del dinero que te prestaron con la que has pagado las baldosas de tu castillo. El suelo hipotecario, al igual que el techo, es un interés mínimo y máximo que tu banco o caja aplicará en tu hipoteca, independientemente de si las subidas o bajadas de tu interés de referencia superan esos valores.

El suelo hipotecario te perjudica tanto en cuanto el Euribor (o tu referencia) baja y se posiciona por debajo de lo que hayas firmado. El techo hipotecario, sin embargo, te beneficia, o mejor dicho, te protege al establecer un porcentaje máximo ante una supuesta subida extrema. Sin embargo los techos suelen ubicarse a valores tan desmesurados que es casi imposible alcanzarlos (comparándolos con el nivel actual del Euribor, hoy al 1,23%). No pasa lo mismo con los suelos hipotecarios que suelen situarse en valores muy cercanos al porcentaje que firmas tu nueva hipoteca.

En mi caso particular, idéntico a muchos otros, firmada la hipoteca con mi Caja a un valor inicial del 3,75% (en mayo de 2003), habiendo firmado un suelo hipotecario del 3,25% (si mi memoria no me falla) mientras que el techo está sobre el 7,50% o un valor muy cercano. Es decir, por debajo nos sitúan el límite mínimo de interés a medio punto del interés firmado mientras que el techo está casi a 4 puntos de distancia. Es obvio el carácter abusivo e interesado. Ocurre que en aquella ocasión esos conceptos para los hipotecados -para mí- eran absolutamente desconocidos.

Las consecuencias vinieron después, tras varios años de bajada continua de los intereses, hasta septiembre de 2005, más o menos. A la firma de nuestra hipoteca "no se esperaba" seguir la tendencia de descenso, tal fue el asesoramiento del comercial que nos vendió su producto bancario. Se ve que no era bueno en predicciones económicas, puesto que llegó a valores muy por debajo de ese 3,25%, tocando fondo en junio de 2005 con el 2,01%.

Así que mientras los intereses seguían hundiéndose, los bancos y cajas se frotaban las manos con los ninjas, antes de que la crisis cayera sobre nuestra sociedad como un tsunami y el Banco Europeo emprendiera una tendencia alcista en 2006 que llevó a multitud de familias trabajadoras al borde de la ruina, yo me pasé años pagando el mismo porcentaje "mínimo" hasta que el Euribor volvió a recuperar y superar ese 3,25%, momento en el que empecé a pagar una cuota mayor (con una modesta subida final de unos 150 euros). Así que, finalmente, durante 2 años y medio (30 mensualidades, más o menos, calculando de cabeza) mi Caja ganó un dinero extra gracias a ese suelo. Mientras se firmaban hipotecas al 2,5% yo seguía pagando ese 3,25%.

Un día me presenté por la Caja pidiendo negociar ese límite mínimo dada su condición abusiva. La respuesta fue que para eso había que recurrir a una novación hipotecaria (renegociar las condiciones) y que el asunto en cuestión implicaba unos gastos de notario, registro, nueva tasación de la propiedad... vamos, que se encargaron de meter el miedito en el cuerpo al más puro estilo napolitano: "si vas por ese camino, te vas a gastar un buen dinerito en gastos extras -por la (puñetera) novación-".

El 23 de septiembre de 2009 leo en Banqueando.com que el Senado aprueba la supresión del suelo de las hipotecas, cuando en realidad, aclaran en el mismo artículo, el Senado ha aprobado instar al Gobierno a que actúe contra las prácticas abusivas de las entidades financieras en la revisión de las cuotas de las hipotecas, en clara alusión a la aplicación abusiva del suelo hipotecario que vuelve a ser causa de pagar un sobre precio por parte de los hipotecados a los bancos y las cajas, en estos momentos en los que el Euribor vuelve a estar a la baja (hoy rozando el 1%).

En este momento en el que las entidades financieras reciben el apoyo estatal (vía nuestros impuestos) para solventar situaciones provocadas por sus decisiones erróneas y sus gestiones pésimas, achacables a sus directivos; momento de crisis generalizada; de tasas de paro escandalosas; resulta que ni el Gobierno, dos meses después de la propuesta del Senado, y ni mucho menos como iniciativa de las propias entidades, donde se rumorea que se estudia eliminar esa cláusula (pero, quedando pendiente que su eliminación beneficie a las hipotecas ya firmadas), se dan los pasos oportunos para su definitiva supresión.

No está claro que el cliente pueda exigir la eliminación del suelo hipotecario, incluso contando con las buenas intenciones de nuestro castrado Senado. En varias webs y blogs especializados se dan varias recomendaciones pero son un "inténtelo a ver qué pasa".

Básicamente todos coinciden en el mismo proceso:

1. Acudir a tu entidad y solicitar formalmente (vía escrito con registro o sello de entrada) su eliminación.


2. A lo que tu banco o caja te responderá, casi con absoluta seguridad, tararí que te vi, por ahí te jodí.


3. Así que acto seguido te queda sacar de una carpeta cuatro o cinco ofertas de otras entidades que te oferten mejores condiciones y "amenazas" con llevarte tus deudas y tus pocos dineros a otro sitio. Cosa difícil, ya lo sabemos, porque para conseguir hoy una hipoteca tienes que ir con una recomendación del Sr. Obispo.


4. Si las "amenazas" de "pierde usted un cliente" no funcionan (por ejemplo, ves al comercial que se cae detrás de la silla y oyes como carcajadas sonoras), te queda la larga y penosa vía de la Oficina del Consumidor.


5. O, sólo apto para valientes y con disponibles cuantiosos y mucha paciencia, la vía del juzgado para ejercitar la acción denominada de cesación con la que obtendríamos la calificación de la cláusula como abusiva y su correspondiente inaplicación, según idealista.com, que ya el nombre del blog lo dice todo, añadiendo que si alguien consigue que un tribunal declare dicha cláusula como abusiva no sólo se haría un favor a si mismo, sino que además lo haría a la sociedad, ya que cuando dichas cláusulas son consideradas nulas por abusivas, se inscribirán en un registro de cláusulas que prohíben su aplicación, como en su día pasó con el redondeo al alza de las hipotecas.


6. Por último te quedarían dos vías más. Una, ser amigo o amiga del Director de tu oficina o banco, pero muy amigo o amiga, pero de verdad amigo o amiga del alma de toda la vida de por siempre jamás.


7. Dos, conocer donde vive y...

(Viñeta superior del maestro Forges; visita su trabajo en forges.com. Viñeta inferior de Pepe Farruqo; visita su trabajo en pepefarruqo.blogspot.com.)